Γιατί πρέπει να αποκτήσετε (και να κρατήσετε) μια πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση

Γιατί πρέπει να αποκτήσετε (και να κρατήσετε) μια πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση

Πολλοί καταναλωτές αρχίζουν να χτίζουν την πίστωσή τους ανοίγοντας πιστωτικές κάρτες που δεν χρεώνουν ετήσιες χρεώσεις. Αυτός είναι ένας φθηνός τρόπος για να αρχίσετε να δημιουργείτε το πιστωτικό σας ιστορικό και να αρχίζετε να κερδίζετε ανταμοιβές χωρίς να χρειάζεται να πληρώνετε για μια ακριβή κάρτα χρόνο με το χρόνο.

Καθώς περνά ο καιρός, μερικοί άνθρωποι μπορεί να παραιτηθούν από αυτήν την κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση υπέρ ενός άλλου προϊόντος με υψηλότερες δυνατότητες ανταμοιβής και περισσότερα οφέλη. Όμως, καθώς η αγορά πιστωτικών καρτών γίνεται όλο και πιο ανταγωνιστική, υπάρχουν πολλοί λόγοι για να διατηρήσετε μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση.

Πρώτον, πολλές νεότερες κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση προσφέρουν μεγάλα πλεονεκτήματα και ευκαιρίες κέρδους πόντων στο ίδιο επίπεδο με τις κάρτες premium. Θα μπορούσε να αξίζει να κρατήσετε ένα για να αυξήσετε τα καθημερινά σας κέρδη. Το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί επίσης να έχει ακούσιες επιπτώσεις σε μελλοντικές εφαρμογές καρτών, καθώς κάθε τράπεζα ή εκδότης εγκρίνει νέες αιτήσεις πιστωτικών καρτών σύμφωνα με τους δικούς της αδημοσίευτους κανόνες.

Ας δούμε τις περιστάσεις κατά τις οποίες μπορεί να θέλετε να αποκτήσετε και να κρατήσετε μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση.

Συνήθως είναι πιο εύκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση

Σε αντίθεση με περισσότερα προϊόντα υψηλής ποιότητας με ετήσιες χρεώσεις που μπορεί να κοστίζουν εκατοντάδες δολάρια, όπως το Chase Sapphire Reserve ή Η Platinum Card® από την American Expressείναι συχνά ευκολότερο για τους πρώτους αιτούντες ή τους νέους καταναλωτές να υποβάλουν αίτηση και να εγκριθούν για πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση.

MASKOT/GETTY IMAGES

Στην πραγματικότητα, πολλές κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση είναι ειδικά φτιαγμένες για άτομα χωρίς, φτωχή ή πρόσφατα καθιερωμένη πίστωση. Οι κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση είναι επίσης ένας πολύ καλός τρόπος για να ξεκινήσετε με την πίστωση και να βυθίσετε το δάχτυλό σας σε μεγάλα προγράμματα επιβράβευσης χωρίς να χρειάζεστε εξαιρετική πιστωτική βαθμολογία ή να δεσμεύεστε για υψηλή ετήσια χρέωση.

Δημιουργήστε το πιστωτικό σας ιστορικό και ενισχύστε το σκορ σας

Η μεταφορά μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας ιστορικό και, κατά συνέπεια, το δικό σας συνολική πιστωτική βαθμολογία. Και με βάση το πιστωτικό σκορ, μιλάμε για τη βαθμολογία FICO, το μέτρο με το οποίο τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κρίνουν την πιστοληπτική ικανότητα ενός καταναλωτή.

Πέντε κύριοι παράγοντες καθορίζουν τη βαθμολογία FICO σας. Το πρώτο είναι το ιστορικό πληρωμών — βασικά, είτε πληρώνετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα και πλήρως. Αυτό αντιστοιχεί στο 35% της συνολικής βαθμολογίας σας. Η χρήση πιστωτικής κάρτας και η εξόφλησή της κάθε μήνα μπορεί να συμβάλει στην ενίσχυση αυτής της μέτρησης με την πάροδο του χρόνου.

Ο παράγοντας με το δεύτερο μεγαλύτερο βάρος (30%) είναι η χρήση της πίστωσης ή το ποσό του χρέους που βάζετε στην πιστωτική σας κάρτα σε σύγκριση με το συνολικό πιστωτικό σας όριο. Συνήθως αυξάνετε το συνολικό πιστωτικό σας όριο ανοίγοντας μία ή περισσότερες νέες κάρτες.

Διαβάστε περισσότερα  Έκθεση: Η Hilton εξετάζει την εξαγορά της Graduate Hotels

Καθημερινό ενημερωτικό δελτίο

Επιβραβεύστε τα εισερχόμενά σας με το καθημερινό ενημερωτικό δελτίο TPG

Γίνετε μέλος σε περισσότερους από 700.000 αναγνώστες για έκτακτες ειδήσεις, αναλυτικούς οδηγούς και αποκλειστικές προσφορές από τους ειδικούς της TPG

Αντίθετα, εάν κλείσετε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, μειώνετε το πιστωτικό όριο από το συνολικό πιστωτικό σας όριο και έτσι αυξάνετε την αναλογία χρέους προς πίστωση. Αυτός και μόνο ο λόγος – το να διατηρείτε το πιστωτικό σας όριο όσο το δυνατόν υψηλότερο ως αντίβαρο έναντι της χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας – είναι πιθανώς αρκετά σημαντικός από μόνος του για να διατηρείται ανοιχτή μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση κάθε χρόνο.

Ακόμα κι αν το πιστωτικό σας σκορ είναι υψηλό, τα σφάλματα στην αναφορά σας μπορεί να εξακολουθούν να την επηρεάζουν.  Η εικόνα προσφέρθηκε από το scyther5 μέσω της Getty Images.Ακόμα κι αν το πιστωτικό σας σκορ είναι υψηλό, τα σφάλματα στην αναφορά σας μπορεί να εξακολουθούν να την επηρεάζουν.  Η εικόνα προσφέρθηκε από το scyther5 μέσω της Getty Images.
SCYTHER5/GETTY IMAGES

Ένα άλλο 15% της συνολικής βαθμολογίας σας βασίζεται στο μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού. Αυτό σημαίνει ότι το να διατηρείτε μια κάρτα ανοιχτή και σε καλή κατάσταση για χρόνια, ή και δεκαετίες, θα βελτιώσει αυτό το τμήμα της φόρμουλας FICO σας. Η ανάρτηση σε έναν παλαιότερο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας μπορεί να ελαχιστοποιήσει το αποτέλεσμα του ανοίγματος νέων πιστωτικών γραμμών λειτουργώντας ως υπόλοιπο σε νεότερους λογαριασμούς.

Το τελικό 20% μοιράζεται ομοιόμορφα μεταξύ της νέας πίστωσης (η οποία επηρεάζει τυχόν πρόσφατες πιστωτικές γραμμές που άνοιξαν στη βαθμολογία σας) και του μείγματος πίστωσης (που εξετάζει τους τύπους χρέους που έχετε στην έκθεσή σας — στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου, φοιτητικό χρέος, πίστωση κάρτες και άλλα).

Η απόκτηση μιας κάρτας χωρίς ετήσια χρέωση, η υπεύθυνη χρήση της και η διατήρησή της ανοιχτή μπορούν να επηρεάσουν θετικά σημαντικούς παράγοντες στο πιστωτικό σας σκορ, καθιστώντας αυτούς τους τύπους καρτών ένα ισχυρό εργαλείο για τη δημιουργία, τη διατήρηση και τη βελτίωση της πίστωσής σας μακροπρόθεσμα.

Δεν σου κοστίζει τίποτα

Ένα από τα πιο πειστικά σημεία υπέρ της διατήρησης μιας πιστωτικής κάρτας χωρίς ετήσια χρέωση είναι ότι δεν κοστίζει τίποτα να κρατάτε στο πορτοφόλι σας χρόνο με το χρόνο. Απλώς βεβαιωθείτε ότι θεωρείται ενεργός λογαριασμός χρησιμοποιώντας τον για μια μικρή αγορά κάθε δύο μήνες. Το να μην χρειάζεται να βρείτε τρόπους για να χρησιμοποιήσετε ένα όφελος για να αντισταθμίσετε την ετήσια χρέωση μιας κάρτας, είναι πολύ πιο εύκολο να δικαιολογήσετε τη διατήρηση της.

Διαφοροποιημένες κατηγορίες κερδών

Πολλές κάρτες ανταμοιβής premium και σίγουρα πολλές από αυτές αεροπορικών εταιρειών και ξενοδοχείων, προσφέρουν παρόμοιες κατηγορίες που κερδίζουν μπόνους, όπου μπορείτε να συγκεντρώσετε πολλούς πόντους ή μίλια ανά δολάριο για αγορές όπως ταξίδια, αεροπορικά εισιτήρια, ξενοδοχεία ή φαγητό.

Οι πιστωτικές κάρτες χωρίς ετήσιες χρεώσεις προσανατολίζονται σε πιο γενικές δαπάνες και συχνά απονέμουν πόντους μπόνους για καθημερινές αγορές, όπως είδη παντοπωλείου ή βενζίνη. Γι' αυτό μπορεί να είναι λογικό να κρατάτε μια πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση, ακόμα κι αν έχετε μια δωρεάν κάρτα με χρέωση από τον ίδιο εκδότη.

Διαβάστε περισσότερα  Η Lufthansa αντιμετωπίζει διακοπή της απεργίας στις 7 και 8 Φεβρουαρίου

Ένα από τα καλύτερα παραδείγματα είναι ο συνδυασμός του Chase Sapphire Preferred και του Chase Freedom Unlimited για να κερδίσετε πόντους μπόνους σχεδόν σε κάθε αγορά.

ΟΙ ΠΟΝΤΕΣ ΠΑΙΔΕ

Μπορείτε να συγκεντρώσετε πόντους Ultimate Rewards γρήγορα με το Chase Sapphire Preferred, χάρη στους 2 πόντους ανά δολάριο που κερδίζετε μπόνους σε ένα ευρύ φάσμα ταξιδιωτικών αγορών και φαγητού σε όλο τον κόσμο. Έχει ετήσια χρέωση 95 $, αλλά προσφέρει επίσης στους νέους κατόχους καρτών 60.000 πόντους μπόνους αφού ξοδέψετε 4.000 $ τους πρώτους τρεις μήνες από το άνοιγμα του λογαριασμού.

Είναι επίσης μια εξαιρετική επιλογή για χρήση διεθνώς, καθώς απαλλάσσει τις χρεώσεις συναλλαγών στο εξωτερικό.

Το Chase Freedom Unlimited, χωρίς ετήσια χρέωση, κερδίζει σταθερή επιστροφή μετρητών 1,5% (1,5 πόντους ανά δολάριο) (εξαγοράσιμη ως επιστροφή μετρητών με επιτόκιο ενός σεντ ανά τεμάχιο) για όλες τις αγορές. Έτσι, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για όλες τις κατηγορίες αγορών στις οποίες το Chase Sapphire Preferred δεν κερδίζει μπόνους και εξακολουθεί να έχετε ένα αξιοπρεπές ποσοστό απόδοσης.

Εάν έχετε μόνο το Chase Freedom Unlimited, οι πόντοι σας μπορούν να εξαργυρωθούν μόνο για επιστροφή μετρητών. Αλλά ας υποθέσουμε ότι έχετε μια κάρτα όπως η Chase Sapphire Preferred (ή η πιστωτική κάρτα Chase Sapphire Reserve ή Ink Business Preferred, για αυτό το θέμα) που κερδίζει πλήρεις, μεταβιβάσιμους πόντους Ultimate Rewards.

Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να συνδυάσετε τους πόντους που κερδίζετε με την κάρτα Freedom σας με αυτούς από τους άλλους λογαριασμούς σας και να γίνονται επίσης μεταβιβάσιμοι.

Το κλείσιμο μιας κάρτας μπορεί να σας αποκλείσει από άλλες προσφορές

Κάθε τράπεζα ή εκδότης έχει τη δική του δικό σας σύνολο περίπλοκων (συχνά αδημοσίευτων) κανόνων αίτησης πιστωτικής κάρτας. Αυτό όχι μόνο προκαλεί σύγχυση, αλλά σημαίνει επίσης ότι το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας θα μπορούσε να επηρεάσει τις μελλοντικές σας εφαρμογές.

@LESIA.VALENTAIN/TWENTY20

Ορισμένες τράπεζες θα σας περιορίσουν από το να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόσθετο ή νέο προϊόν με βάση το πότε ανοίξατε ή κλείσατε έναν προηγούμενο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας. Η Citi είναι το πιο προφανές παράδειγμα. Για παράδειγμα, η σελίδα εφαρμογής για το Κάρτα Citi Premier® (δείτε τιμές και χρεώσεις) αναφέρει:

“Οι πόντοι Bonus ThankYou® δεν είναι διαθέσιμοι εάν έχετε λάβει ένα νέο μπόνους λογαριασμού για έναν λογαριασμό Citi Premier τους τελευταίους 48 μήνες.”

Επομένως, εάν είχατε ανοιχτή την κάρτα Citi Premier τα τελευταία τέσσερα χρόνια, δεν θα δικαιούσατε το μπόνους εγγραφής του Citi Premier. Αυτός θα ήταν αρκετός λόγος για να κρατήσετε την παλαιότερη κάρτα ανοιχτή, τουλάχιστον μέχρι να εγκριθεί η αίτησή σας για τη νέα.

Ένας άλλος περιβόητος περιορισμός είναι ο κανόνας 5/24 του Chase. Οι καταναλωτές που έχουν ανοίξει πέντε ή περισσότερες προσωπικές πιστωτικές κάρτες τους προηγούμενους 24 μήνες δεν θα εγκρίνονται γενικά για μια νέα κάρτα Chase. Η τράπεζα φαίνεται επίσης να περιορίζει τον συνολικό αριθμό των καρτών της για τις οποίες μπορούν να εγκριθούν ορισμένα άτομα.

Διαβάστε περισσότερα  Αυτή η σελίδα δεν υπάρχει.

Χαμηλό ή καθόλου εισαγωγικό ΑΠΡ

Ενα από Οι θεμελιώδεις κανόνες για την πιστοληπτική ικανότητα και μια υπεύθυνη στρατηγική ανταμοιβών εξοφλούν πλήρως το υπόλοιπό σας κάθε μήνα. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, αυτό συμβαίνει επειδή η αναλογία χρήσης χρέους προς πίστωση είναι ένα τεράστιο μέρος στον καθορισμό του πιστωτικού αποτελέσματός σας.

Όταν έχετε ένα υπόλοιπο, αυτό μπορεί να σύρει προς τα κάτω τη συνολική πιστωτική σας αναφορά. Αλλά η ζωή συμβαίνει, και μερικές φορές, η διατήρηση μιας ισορροπίας για μερικούς μήνες είναι αναπόφευκτη. Αυτό συμβαίνει όταν οι κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση μπορούν να είναι σωτήριες.

RAWPIXEL/GETTY IMAGE

Αντί για εντυπωσιακά μπόνους εγγραφής, πολλές κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση προσφέρουν στα νέα μέλη 0% επιτόκιο ΑΠΡΙ για νέες αγορές και μεταφορές υπολοίπου για καθορισμένο χρονικό διάστημα (συνήθως οπουδήποτε από 12 έως 18 μήνες).

Και πάλι, αυτό θα πρέπει να είναι μόνο η τελευταία λύση. Θα πρέπει να σχεδιάζετε να εξοφλείτε πλήρως το υπόλοιπό σας κάθε μήνα για να αποφύγετε να χτυπήσετε καθυστερημένες χρεώσεις, υψηλά επιτόκια και πιθανώς να βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ. Αλλά αν η μεταφορά υπολοίπου αποτελεί μέρος της βραχυπρόθεσμης στρατηγικής σας, τότε μια πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση (και μια αξιοπρεπή εισαγωγική προσφορά APR) μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Σχετικά: Οι καλύτερες πιστωτικές κάρτες 0% APR

Εξαιρετικές επιλογές χωρίς ετήσια χρέωση

Δεδομένης της ποικιλομορφίας της αγοράς για τις πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής τα τελευταία χρόνια, δεν θα πρέπει να αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι ακόμη και προϊόντα χωρίς ετήσιες χρεώσεις αύξησαν τις δυνατότητες κερδών τους και βελτίωσαν τα πακέτα παροχών τους. Ρίξτε μια ματιά στον οδηγό του TPG για το καλύτερες πιστωτικές κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση για μερικές από τις κορυφαίες προσφορές που είναι διαθέσιμες αυτήν τη στιγμή.

Συμπέρασμα

Οι κάρτες ανταμοιβής χωρίς ετήσια αμοιβή είναι εξαιρετικές επιλογές για άτομα που μόλις ξεκινούν με πίστωση ή αναζητούν τρόπους για να βελτιώσουν τη συνολική πιστωτική τους βαθμολογία. Το να διατηρείτε αυτές τις κάρτες ανοιχτές χρόνο με το χρόνο είναι μια καλή στρατηγική για να διατηρήσετε αυτό το σκορ και δεν απαιτεί σοβαρή δέσμευση, καθώς δεν πληρώνετε τίποτα για να κρατήσετε την κάρτα κάθε χρόνο.

Ο αριθμός των εξαιρετικών επιλογών εκεί έξω σημαίνει επίσης ότι υπάρχει πιθανώς μια καλή αντιστοιχία για τις ανάγκες σας, ανεξάρτητα από τις συνήθειες δαπανών και τους ταξιδιωτικούς σας στόχους. Πριν υποβάλετε αίτηση για οποιαδήποτε κάρτα, διαβάστε τους όρους και τις προϋποθέσεις της και διαβάστε πώς μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη της — ειδικά εάν μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε τα κενά στην τρέχουσα στρατηγική κερδών σας.