από τον Tom Konrad Ph.D., CFA
Ο πιο δημοφιλής τρόπος που έχουμε να εξοικονομήσουμε για τη μελλοντική εκπαίδευση των παιδιών μας είναι να καταστρέψουμε το μέλλον τους.
Ένα πρόγραμμα αποταμίευσης 529 είναι ένα πρόγραμμα εξοικονόμησης με φορολογικά πλεονεκτήματα που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει στην πληρωμή της εκπαίδευσης. Υπάρχουν επίσης προγράμματα προπληρωμένων διδάκτρων που έχουν δημιουργηθεί σύμφωνα με τους φορολογικούς κανόνες της ενότητας 529, αλλά αυτό το άρθρο επικεντρώνεται σε 529 προγράμματα αποταμίευσης και θα είναι αυτό που εννοώ με τον όρο “529 προγράμματα” για το υπόλοιπο άρθρο.
Τα χρήματα σε 529 σχέδια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για κολέγιο καθώς και για εκπαίδευση K-12, προγράμματα μαθητείας και για την εξόφληση ορισμένου χρέους φοιτητών. Τα προγράμματα αποταμίευσης αυξάνονται με αναβολή φόρου και οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένες δαπάνες εκπαίδευσης. Κάθε πολιτεία (και DC) έχει το δικό της σχέδιο 529, αλλά δεν χρειάζεται να ζείτε σε μια πολιτεία για να συμμετάσχετε. Πολλές πολιτείες προσφέρουν πρόσθετα φορολογικά οφέλη στους ντόπιους κατοίκους.
Το πρόβλημα με τα περισσότερα 529 προγράμματα είναι, όπως και του 401(k), ο χορηγός του προγράμματος επιλέγει τον πάροχο επενδύσεων και τις διαθέσιμες επενδύσεις εντός του προγράμματος. Αυτό είναι καλό δεδομένου ότι ένας περιορισμένος αριθμός καλά επιμελημένων επενδυτικών επιλογών μπορεί να βοηθήσει μη εξελιγμένους επενδυτές να κάνουν επενδυτικές επιλογές που είναι κατάλληλες για στόχους αποταμίευσης κολεγίων. Για παράδειγμα, το σχέδιο της Νέας Υόρκης προσφέρει και τα δύο επιλογές βάσει ηλικίας και μεμονωμένα χαρτοφυλάκια χρώμα κωδικοποιημένο ανά κίνδυνο και πιθανή ανταμοιβή. Αυτά τα χαρτοφυλάκια δημιουργούνται από τα αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους της Vanguard, τα οποία είναι επίσης μια καλή επιλογή για μη εξειδικευμένους επενδυτές που ενδιαφέρονται αποκλειστικά να μεγιστοποιήσουν τις επενδυτικές τους αποδόσεις.
στρωμένο με καλές προθέσεις
Εν ολίγοις, το σχέδιο 529 της Νέας Υόρκης, και τα περισσότερα από τα άλλα σχέδια που έχω εξετάσει, είναι καλά σχεδιασμένα για να βοηθήσουν τους γονείς και τους παππούδες να εξοικονομήσουν και να αυξήσουν τα χρήματά τους για τη μελλοντική εκπαίδευση ενός παιδιού. Βοηθούν επίσης στην καταστροφή του μελλοντικού πλανήτη στον οποίο πρέπει να ζήσει το παιδί επενδύοντας σε εταιρείες ορυκτών καυσίμων.
Ευτυχώς, η δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε 51 διαφορετικά σχέδια σημαίνει ότι ανεξάρτητα από το πού ζείτε στις ΗΠΑ, έχετε μερικές περιβαλλοντικά υπεύθυνες επιλογές.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Coverdell Education
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης Coverdell Education (ESA) είναι παρόμοιοι με 529 προγράμματα, καθώς αναπτύσσονται αφορολόγητα και τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν αφορολόγητα για εξειδικευμένες εκπαιδευτικές δαπάνες, αλλά μπορούν να δημιουργηθούν ως λογαριασμοί μεσιτείας και έτσι μπορούν να επενδυθούν σε οποιοδήποτε Αμοιβαίο Κεφάλαιο χωρίς απολιθώματα ή μετοχές που επιλέγετε. Δυστυχώς, μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο 2.000 $ ετησίως σε αυτούς τους λογαριασμούς, τα οποία μπορεί να μην είναι σχεδόν αρκετά για να πληρώσετε για τέσσερα χρόνια κολεγίου (και πιθανώς γυμνάσιο ή εκπαίδευση K-12) στις σημερινές τιμές, ακόμα κι αν αρχίσετε να εξοικονομείτε τη χρονιά του παιδιού γεννήθηκε.
Ωστόσο, για επενδυτές που γνωρίζουν καλά την επιλογή των δικών τους επενδύσεων, αξίζει πιθανώς να βάζουν αυτά τα 2.000 $ ετησίως σε μια ESA, με τυχόν επιπλέον χρήματα που μπορείτε να εξοικονομήσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σε ένα σχέδιο 529.
529 Σχέδια με Βιώσιμες Επενδυτικές Επιλογές
Μόλις άνοιξα δύο λογαριασμούς 529 Plan για τα εγγόνια μου και ερευνώντας σχέδια με βιώσιμες επιλογές, βρήκα αυτό το άρθρο από τον Brian Boswell, CFP®, βοηθητικός. Παραθέτει τα ακόλουθα κρατικά σχέδια με πιο βιώσιμες επιλογές:
Λάβετε υπόψη ότι όλα αυτά τα κεφάλαια είναι μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια και επομένως μπορεί να είναι πολύ επικίνδυνα για ορισμένους αποταμιευτές κολεγίων εάν χρησιμοποιηθούν μόνα τους.
Το μόνο σχέδιο 529 με μια πλήρη γκάμα επενδυτικών επιλογών χωρίς ορυκτά καύσιμα ήταν η Ουάσιγκτον, η οποία χρησιμοποιούσε το κατάστημα επενδύσεων χωρίς ορυκτά καύσιμα Calvert ως διαχειριστή επενδύσεων μέχρι πρόσφατα, όταν απέλυσε την Calvert υπέρ της αναμφισβήτητας ορυκτών καυσίμων με πλήρη JP Morgan Chase σε μια προσπάθεια μείωσης του κόστους. Πένυ σοφός, κόσμος ανόητος.
Επιλέγοντας ένα Βιώσιμο Σχέδιο 529
Εάν ζείτε στο Κονέκτικατ, το Όρεγκον, την Πενσυλβάνια, τη Βιρτζίνια ή το Ουισκόνσιν, τότε η επιλογή σας είναι εύκολη. Η πολιτεία σας προσφέρει μια σχετικά βιώσιμη επιλογή στο σχέδιό της 529 και προσφέρει κρατικά φορολογικά οφέλη για τη χρήση του προγράμματος. Η Καλιφόρνια έχει επίσης μια πιο βιώσιμη επιλογή, αλλά δεν προσφέρει κρατικά φορολογικά οφέλη στους κατοίκους.
Για τους κατοίκους των άλλων 44 πολιτειών και της Καλιφόρνια που μπορούν να λάβουν μόνο ομοσπονδιακά φορολογικά οφέλη είναι λογικό να επιλέξουν ένα ταμείο με βάση την ποιότητα της προσφοράς του. Ο παρακάτω πίνακας συγκρίνει τα διαθέσιμα κεφάλαια με βάση τέσσερα μέτρα. Τα δεδομένα έκθεσης σε ορυκτά καύσιμα προέρχονται από FossilFreeFunds.orgκαι ο κίνδυνος αποψίλωσης των δασών είναι από DeforestationFreeFunds.org. Και οι δύο ιστότοποι διατηρούνται από τον μη κερδοσκοπικό οργανισμό Καθώς Σπέρνεις.
| Πολιτεία(ες) | Καρδιά | Έκθεση σε ορυκτά καύσιμα* | Κίνδυνος αποψίλωσης* | Ετήσια συνδρομή | 5ετής ετήσια ιστορική απόδοση |
| PA | VFTNX | Β (0,73%) | φά | 0,12% | 15,5% |
| VA | PRBLX | Α (0%) | σι | 0,86% | 14,0% |
| IL | CEYIX | Α (0%) | Συνεργάζεται με εταιρείες για την αποψίλωση των δασών | 0,74% | 15,4% |
| CA,CT,
Ή, WI |
TNWCX | Β (1,45%) | φά | 0,32% | 12,0% |
Όπως μπορείτε να δείτε από το γράφημα, δεν υπάρχει κανένας καλός λόγος να επιλέξετε το TIAA Social Choice Equity Fund (TNWCX), εκτός εάν ζείτε στο Κονέκτικατ, το Όρεγκον και το Ουισκόνσιν και θέλετε να επωφεληθείτε από τα κρατικά φορολογικά οφέλη.
Λαμβάνοντας υπόψη όλους τους παραπάνω παράγοντες, το καλύτερο αμοιβαίο κεφάλαιο είναι το Calvert Equity Fund (CEYIX) του Ιλινόις. Ενώ έχει υψηλότερη ετήσια αμοιβή από το Ταμείο Κοινωνικού Δείκτη FTSE της Vanguard της Pennsylvania, έχει ακόμα συγκρίσιμη πενταετή ετήσια απόδοση μετά από αμοιβές, δεν έχει εταιρείες ορυκτών καυσίμων και συνεργάζεται με εταιρείες για θέματα αποψίλωσης δασών. Δυστυχώς, αυτό το ταμείο είναι προσβάσιμο μόνο μέσω ενός συμβούλου που προσφέρει το πρόγραμμα Illinois 529.
Αυτό αφήνει το Ταμείο Κοινωνικού Δείκτη FTSE της Πενσυλβάνια Vanguard και το Μετοχικό Ταμείο Core Parnassus της Βιρτζίνια. Μεταξύ αυτών των δύο, βρισκόμαστε αντιμέτωποι με μια αντιστάθμιση μεταξύ των περιβαλλοντικών αξιών μας και του κόστους/ιστορικής απόδοσης.
Ενώ το Ταμείο Κοινωνικού Δείκτη FTSE της Vanguard δεν είναι εντελώς απαλλαγμένο από ορυκτά καύσιμα, είναι πολύ καλύτερο από το τυπικό χαρτοφυλάκιο μετοχών σε ένα σχέδιο 529. Για παράδειγμα, το Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) έχει έκθεση 6% σε εταιρείες ορυκτών καυσίμων, συμπεριλαμβανομένων τόσο των παραγωγών ορυκτών καυσίμων όσο και των επιχειρήσεων κοινής ωφέλειας. Επίσης βαθμολογείται με F στην αποψίλωση των δασών. Το Social Index Portfolio έχει μόνο την όγδοη μεγαλύτερη ιδιοκτησία σε επιχειρήσεις κοινής ωφελείας ορυκτών καυσίμων και δεν εκτίθεται καθόλου σε παραγωγούς ορυκτών καυσίμων. Αν και το Vanguard Social Index Fund δεν είναι τέλειο, είναι χαμηλού κόστους και σχεδόν χωρίς ορυκτά καύσιμα.
Από την άλλη πλευρά, το Parnassus Core Equity Fund (PRBLX) είναι πραγματικά απαλλαγμένο από ορυκτά καύσιμα και ο Parnassus είναι ένα αποκλειστικό κατάστημα επενδύσεων με κοινωνική και περιβαλλοντική συνείδηση. Η υπεύθυνη επένδυση είναι ο πυρήνας σε αυτό που κάνουν. Επιπλέον, οι προηγούμενες επιδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα, επομένως η ιστορική απόδοση θα πρέπει πάντα να εξετάζεται με σκεπτικισμό. Πληρώνετε λίγο περισσότερο για την περιβαλλοντική τεχνογνωσία του Παρνασσού, αλλά παίρνετε και κάτι για αυτό.
Η δική μου επιλογή
Στρώνω 529 σχέδια για τα δύο εγγόνια μου. Είχα πρόβλημα να επιλέξω μεταξύ των σχεδίων της Βιρτζίνια και της Πενσυλβάνια για τους λόγους που περιγράφονται παραπάνω. Ευτυχώς, τα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν μεταξύ των 529 σχεδίων των αδελφών χωρίς φορολογικές συνέπειες, έτσι ο ένας εγγονός πήρε το σχέδιο της Βιρτζίνια και ο άλλος το σχέδιο της Πενσυλβάνια. Σκοπεύω να εξισορροπήσω τυχόν μελλοντικές διαφορές στην απόδοση μεταφέροντας χρήματα από το ένα πρόγραμμα στο άλλο.
Καλώντας τον Tom DiNapoli
Δεδομένου ότι είμαι κάτοικος Νέας Υόρκης, σκοπεύω επίσης να εργαστώ για να προσθέσω μια βιώσιμη επιλογή στο σχέδιο της Νέας Υόρκης. Ο κρατικός ελεγκτής, Tom DiNapoil, ανακοίνωσε πρόσφατα ότι η πολιτεία της Νέας Υόρκης το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα εκχωρούσε από ορυκτά καύσιμα τα επόμενα χρόνια. Το σχέδιο 529 της Νέας Υόρκης χρησιμοποιεί τη Vanguard ως επενδυτικό πάροχο, επομένως η προσθήκη του Vanguard FTSE Social Index Fund ως επενδυτικής επιλογής θα πρέπει να είναι τόσο εύκολη για την DiNapoli όσο και μόνο να το ζητήσει.
Δεν αξίζουν οι αποταμιευτές κολεγίων της Νέας Υόρκης την επιλογή να αποφύγουν τους κινδύνους από ορυκτά καύσιμα στα χαρτοφυλάκιά τους όσο και οι συνταξιούχοι της; Θα έλεγα ότι το αξίζουν ακόμη περισσότερο, καθώς οι περισσότεροι φοιτητές θα ζουν με την κλιματική αλλαγή πολύ περισσότερο από τον μέσο συνταξιούχο.
ΑΠΟΚΑΛΥΨΗ: VTSAX και PRBLX μέσα από τα σχέδια 529 των εγγονών μου .
ΑΠΟΠΟΙΗΣΗ ΕΥΘΥΝΗΣ: Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση ή αξιόπιστη ένδειξη μελλοντικών αποτελεσμάτων. Αυτό το άρθρο περιέχει τις τρέχουσες απόψεις του συγγραφέα και αυτές οι απόψεις υπόκεινται σε αλλαγές χωρίς προειδοποίηση. Αυτό το άρθρο έχει διανεμηθεί μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς. Οι προβλέψεις, οι εκτιμήσεις και ορισμένες πληροφορίες που περιέχονται στο παρόν δεν πρέπει να θεωρούνται επενδυτικές συμβουλές ή σύσταση οποιασδήποτε συγκεκριμένης ασφάλειας, στρατηγικής ή επενδυτικού προϊόντος. Οι πληροφορίες που περιέχονται στο παρόν έχουν ληφθεί από πηγές που πιστεύεται ότι είναι αξιόπιστες, αλλά όχι εγγυημένες.
